Lorsqu’on se retrouve en situation de surendettement, la question de savoir si l’on peut encore obtenir un crédit devient cruciale. En effet, un dossier de surendettement peut être un frein important à l’accès à tout financement. Les établissements financiers, conscients des risques d’impayés, se montrent généralement réticents à prêter de l’argent à des emprunteurs dont la situation financière est déjà fragilisée. Cependant, des solutions existent pour surmonter cette difficulté.
Qu’est-ce qu’un dossier de surendettement ?
Un dossier de surendettement est un recours légal lorsque vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser vos dettes. En France, la Banque de France et la Commission de surendettement interviennent pour évaluer votre situation et tenter de trouver une solution, qu’il s’agisse de rééchelonner vos dettes, de les effacer partiellement, ou d’instaurer un plan de redressement. Toutefois, déposer un dossier de surendettement a des conséquences sur votre capacité à obtenir un crédit.
L’impact d’un dossier de surendettement sur l’accès au crédit
Lorsqu’un dossier de surendettement est déposé, plusieurs impacts se font ressentir, notamment :
1. L’inscription au FICP
Dès l’inscription dans un dossier de surendettement, vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Cela signifie que les établissements financiers consultent votre nom avant de vous accorder un crédit et constatent vos difficultés financières passées. Cette inscription peut rendre l’accès à de nouveaux financements extrêmement difficile, voire impossible.
2. Interdiction de contracter un crédit
Tant que la procédure de surendettement est en cours, vous ne pourrez pas demander un microcrédit social, ni un prêt classique auprès des banques. Votre capacité à emprunter est donc gelée durant cette période, ce qui vous empêche de contracter de nouveaux crédits.
3. La durée de l’inscription au FICP
L’inscription au FICP peut durer jusqu’à 7 ans après la clôture de la procédure de surendettement, rendant les demandes de crédit quasiment impossibles pendant cette période. Cependant, une fois que vous êtes sorti du FICP, vous pouvez retrouver une capacité d’emprunt, à condition de prouver votre solvabilité.
Est-il possible de souscrire un crédit avec un dossier de surendettement ?
Souscrire un crédit lorsqu’on est en situation de surendettement peut sembler impossible, mais ce n’est pas toujours le cas. Sur le marché bancaire, certains établissements peuvent accepter de prêter de l’argent à une personne ayant un dossier de surendettement, bien que cela reste une situation complexe.
Pour les banques, accorder un crédit à une personne en surendettement représente un risque important, notamment en raison de l’historique de défaut de paiement et de la probabilité d’impayés. Cela signifie que les établissements de crédit vont se montrer très prudents et analyser de manière très rigoureuse le dossier de l’emprunteur.
Cela étant dit, dans certains cas, il est possible d’obtenir un prêt à la consommation, mais cela nécessitera une étude approfondie de votre situation financière et un plan de remboursement viable. Une option souvent envisagée par ceux qui sont en surendettement est le rachat de crédits, qui permet de regrouper plusieurs prêts existants en un seul, facilitant ainsi le remboursement.
Alternatives pour obtenir un crédit avec un dossier de surendettement
Bien que les perspectives d’obtenir un crédit soient limitées avec un dossier de surendettement, des solutions existent pour sortir de cette situation.
Le rachat de crédits
L’une des alternatives les plus courantes pour les personnes en surendettement est le rachat de crédits. Cette solution consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité réduite. Le rachat de crédits permet de mieux gérer ses finances, de rééchelonner ses dettes et d’éviter d’aggraver la situation. Ce type de crédit est souvent proposé par des établissements spécialisés, comme BNP Paribas Personal Finance, qui offrent des conditions adaptées, telles qu’un taux unique et une mensualité unique, sans frais de dossier.
Le microcrédit social
Le microcrédit social est une autre possibilité pour les personnes en difficulté financière, bien que, comme mentionné plus haut, il ne soit pas accessible durant une procédure de surendettement. Toutefois, une fois votre dossier traité et après avoir redressé votre situation, ce type de prêt peut être une option pour financer un projet spécifique comme l’achat d’une voiture ou le financement d’une formation.
Les prêts spécialisés
Il existe également des établissements financiers qui proposent des prêts spécialisés pour les personnes ayant un historique de surendettement. Bien que ces prêts soient souvent assortis de conditions strictes et de taux d’intérêt élevés, ils peuvent permettre à l’emprunteur de rétablir une situation financière saine, à condition de bien gérer les remboursements.
Les conditions pour obtenir un crédit après un dossier de surendettement
Obtenir un crédit après un dossier de surendettement nécessite une vigilance accrue. Voici quelques conseils pour améliorer vos chances :
- Réhabiliter votre profil financier : Montrez que vous avez pris des mesures concrètes pour rembourser vos dettes et que vous avez un budget équilibré.
- Respectez vos engagements de remboursement : Il est essentiel de continuer à honorer vos obligations financières, même après le dépôt de votre dossier de surendettement.
- Se tourner vers des prêts adaptés : Certains types de crédits, comme les rachat de crédits ou microcrédits, peuvent être plus accessibles et offrir des conditions plus favorables.
Quelle banque accepte les surendettements ?
Les banques classiques sont généralement réticentes à accepter des demandes de crédit de personnes en surendettement. Toutefois, certains établissements spécialisés, ainsi que les banques en ligne, peuvent être plus flexibles. Par exemple, des institutions comme Boursorama Bank, Fortuneo, ou Hello Bank offrent des comptes gratuits et peuvent proposer des solutions de financement adaptées. Cependant, obtenir un crédit dans ce contexte reste compliqué, et les taux d’intérêt peuvent être plus élevés.
Il est aussi possible de se tourner vers des organismes spécialisés dans le rachat de crédits. Ceux-ci peuvent accepter des profils plus risqués et aider à restructurer la dette pour que l’emprunteur puisse mieux gérer ses finances à long terme.
Quels sont les inconvénients d’un dossier de surendettement ?
Un dossier de surendettement comporte plusieurs inconvénients majeurs qui peuvent avoir un impact négatif sur vos finances à court et long terme :
- Inscription au FICP : Une fois que vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), cela rend impossible l’obtention de nouveaux crédits traditionnels. Cette inscription peut durer jusqu’à 7 ans.
- Restrictions de paiement : Pendant la procédure de surendettement, vos créanciers sont interdits de vous poursuivre en justice pour récupérer leurs créances, mais vous devrez respecter le plan de redressement. Cela peut inclure des étalements de paiement ou un effacement partiel des dettes, mais cela reste contraignant.
- Impact sur la solvabilité future : Votre capacité à accéder à du crédit à l’avenir sera limitée. Si vous êtes inscrit au FICP, vous devez prouver que vous avez retrouvé une gestion saine de vos finances avant de pouvoir demander un nouveau crédit.
- Restrictions de paiement courant : Vous devrez probablement gérer vos finances en n’utilisant que de l’argent liquide pour vos dépenses courantes, ce qui peut rendre la gestion quotidienne plus difficile.
Est-il possible de faire un crédit après un dossier de surendettement ?
Oui, il est possible de faire un crédit après avoir été en surendettement, mais pas immédiatement. Une fois que vous avez réglé votre dossier et que vous avez été retiré du FICP, vous pouvez théoriquement solliciter un crédit. Cependant, les banques seront prudentes et vérifieront votre capacité à rembourser un nouveau prêt sans retomber dans une situation d’endettement.
Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit après un dossier de surendettement, il est crucial de montrer que vous avez rétabli un équilibre financier stable et que vous êtes en mesure de respecter vos engagements. Un crédit à la consommation ou même un crédit immobilier pourrait devenir accessible, mais il faudra démontrer une gestion financière rigoureuse.
Conclusion
Il est difficile, mais pas impossible, d’obtenir un crédit lorsqu’on est en situation de surendettement. Le processus de surendettement implique des restrictions sur l’accès au crédit, mais des solutions telles que le rachat de crédits, les prêts spécialisés et le microcrédit social peuvent offrir des alternatives. Il est essentiel de comprendre les implications de la procédure de surendettement, de faire preuve de transparence dans vos démarches et de suivre les conseils des experts pour éviter d’aggraver votre situation financière.